Việc lựa chọn gói bảo hiểm nhân thọ phù hợp với tài chính sẽ giúp bạn đóng phí đầy đủ, duy trì hiệu lực hợp đồng dài hạn và đảm bảo các quyền lợi được nhận. Vậy mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền là hợp lý? Cách tính phí bảo hiểm như thế nào? Tại sao cùng một sản phẩm nhưng mức phí giữa các khách hàng lại khác nhau? Hãy cùng tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây.
Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Là Gì?
Phí bảo hiểm nhân thọ là khoản tiền người tham gia (bên mua) đóng cho công ty bảo hiểm để đảm bảo quyền lợi trong hợp đồng. Tùy theo loại hình bảo hiểm và nhu cầu cá nhân, bạn có thể đóng phí một lần hoặc định kỳ (hàng tháng, hàng quý, hàng năm).
Để hiểu rõ hơn về các thuật ngữ liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể tham khảo thêm tại đây.
Công Thức Tính Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Cơ Bản
Công thức tính phí bảo hiểm cơ bản:
Phí bảo hiểm = Phí thuần + Phụ phí
Phí Thuần
Phí thuần là khoản phí dùng để chi trả cho quyền lợi bảo hiểm của người tham gia, bao gồm:
- P1: Phí bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn.
- P2: Phí bảo hiểm khi người tham gia không may tử vong.
- P3: Phí bảo hiểm khi người tham gia bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.
Phụ Phí
Phụ phí bao gồm các khoản chi phí phát sinh như quản lý hợp đồng, chi phí quảng cáo, môi giới,... Hiện nay, phụ phí thường chiếm khoảng 5% phí thuần. Công thức tính:
Phụ phí = Phí thuần x 5%
Cách Tính Phí Bảo Hiểm Nhân Thọ Định Kỳ
Nếu bạn lựa chọn đóng phí bảo hiểm định kỳ (hàng quý, nửa năm hoặc hàng năm), mức phí sẽ được giảm dần theo thời gian nhờ các ưu đãi từ công ty bảo hiểm.
Công Thức Tính Phí Định Kỳ
- Phí nộp theo quý:
- Phí tháng x 3 x 0,98 (giảm 2% so với tổng phí nộp theo tháng).
- Phí nộp nửa năm:
- Phí tháng x 6 x 0,96 (giảm 4% so với tổng phí nộp theo tháng).
- Phí nộp cả năm:
- Phí tháng x 12 x 0,92 (giảm 8% so với tổng phí nộp theo tháng).
Ví dụ: Nếu bạn đóng phí bảo hiểm hàng tháng là 2.500.000 VND, mức phí cả năm sẽ là:
2.500.000 x 12 x 0,92 = 27.600.000 VND.
Tính Phí Theo Tỷ Lệ
- Giá trị bảo hiểm từ 5 triệu – 30 triệu: 100% tỷ lệ phí.
- Giá trị bảo hiểm từ 31 triệu – 40 triệu: 98% tỷ lệ phí.
- Giá trị bảo hiểm từ 41 triệu – 50 triệu: 97% tỷ lệ phí.
Mua Bảo Hiểm Nhân Thọ Bao Nhiêu Tiền Là Hợp Lý?
Hiện nay, mức phí bảo hiểm tối thiểu khoảng 3 – 4 triệu đồng/năm. Theo khuyến nghị từ các chuyên gia tài chính, bạn nên dành khoảng 10 – 15% thu nhập hàng tháng để tham gia bảo hiểm nhân thọ.
Ví dụ: Nếu thu nhập của bạn là 15 triệu đồng/tháng, bạn nên trích ra khoảng 1,5 – 2,25 triệu đồng/tháng cho bảo hiểm nhân thọ.
Nên Đóng Phí Bảo Hiểm Bao Nhiêu Năm Để Tối Ưu Quyền Lợi?
Thời hạn bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng, từ 5 năm, 10 năm, 20 năm cho đến trọn đời. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ được thiết kế như một kế hoạch dài hạn.
Lưu Ý Quan Trọng
- Trong 3 năm đầu, nếu hủy hợp đồng, bạn sẽ không nhận được khoản hoàn trả nào.
- Sau 3 năm, bạn có thể nhận lại giá trị hoàn lại, nhưng thường thấp hơn khoản phí đã đóng.
Do đó, duy trì hợp đồng càng lâu sẽ giúp bạn tích lũy được nhiều hơn, đồng thời gia tăng lợi ích bảo vệ và lãi suất từ các sản phẩm liên kết đầu tư.
Liên Hệ Ngay Để Được Tư Vấn
Thùy Đỗ
